Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее при покупке автомобиля?

Основное отличие между автокредитом и потребительским – целевое использование денег. В первом случае заёмщик может потратить средства только на покупку машины, а во втором – на любые цели. Главный плюс автокредитования – более низкие процентные ставки, но и ограничений намного больше. Вместе с экспертами финансового портала vbr.ru выясним, что выгоднее оформить для покупки авто.

Особенности потребительских и автокредитов

Автокредит – целевой кредит, деньги можно расходовать только на покупку машины, авто переходит банку в залог. При потребительском заёмщику выдают одобренную сумму, залог чаще всего не нужен, деньги можно расходовать на любые цели.

Плюсы автокредитов:

  • более низкая ставка;
  • скорость рассмотрения заявки – если берёте машину в салоне, предварительное решение можно получить примерно за полчаса;
  • есть льготные программы кредитования с государственной поддержкой.

К недостаткам автокредитования можно отнести необходимость оформлять КАСКО (заёмщик может отказаться от страховки, но при этом банк вправе предложить менее выгодные условия, например, повысить ставку) и делать первый взнос (не во всех банках).

Преимущества потребительского кредитования для покупки авто:

  • не требуются залог и первый взнос;
  • КАСКО можно не оформлять;
  • легко купить любую машину, в то время как автокредитование часто предусматривает покупку авто определённой марки или типа (например, только новые иномарки).

Банк может одобрить потребительский кредит, но в сумме, недостаточной для покупки автомобиля. В то же время сумма может быть больше, чем нужно для приобретения авто, а остаток можно потратить на любые цели, чего не сделаешь с автокредитом.

Какой вид займа выгоднее при покупке автомобиля

Пройдёмся по конкретным параметрам двух видов займов:

Параметры кредитования Автокредит Потребительский кредит
Размер процентной ставки От 3,9% на новые авто, есть программы со ставкой от 0,1% В среднем 5–10%
Сумма До 10 млн руб. До 5–7 млн руб., залоговые кредиты – до 30 млн руб.
Срок До 8 лет До 5–7 лет, залоговые кредиты – до 25–30 лет
Залог Обязательно Только для залоговых потребительских кредитов
Вероятность одобрения Выше – авто становится залогом, риски банка меньше Для беззалоговых кредитов ниже
Первый взнос Часто, обычно от 10–20% Нет
Государственное субсидирование Да Нет
Доп. условия При покупке КАСКО ставка ниже, иногда можно купить только машину конкретного типа При оформлении страхования заемщика ставка часто ниже, можно купить любое авто – в салоне или у частного лица, новое или с пробегом, российского или иностранного производства
Читайте также:  Богажник на крышу машины

В остальном условия кредитов схожи. Например, для погашения задолженности могут применяться аннуитетные или дифференцированные платежи, за досрочное погашение иногда предусмотрены штрафы и пени. Подробнее можно посмотреть здесь.

Оценим выгоду разных видов кредитования на конкретном примере. Допустим, вы хотите купить новую иномарку за 1 млн руб.:

  1. Потребительский кредит на самых выгодных условиях в среднем можно получить под 5% годовых. Если оформлять договор на 5 лет, за весь срок переплата составит чуть больше 132 тыс. руб. Правда, чтобы пользоваться такой ставкой, часто нужно купить страховку, а она будет стоить около 10% от суммы кредита (в нашем случае 100 тыс. руб.). То есть, даже если нет других комиссий, за 60 месяцев заёмщик переплатит около 232 тыс. руб.
  2. По такой же ставке можно взять деньги и в рамках автокредита. Стоимость страховки на 5 лет составит около 55 тыс. руб., за этот срок общая переплата будет 187 тыс. руб.

Помните, что если машина куплена в автокредит и находится в залоге у банка, до полного погашения задолженности её нельзя продать или обменять.

Максимально сэкономить на покупке автомобиля можно в рамках программ с господдержкой. Государство субсидирует банку 10% от стоимости кредита (25% для жителей Дальнего Востока) в качестве первого взноса. Купить можно только российскую машину, действие программы распространяется на семьи с детьми, государственных медработников, лиц, у которых раньше не было машины, и владельцев подержанных авто старше 6 лет (в случае использования trade-in). В программе участвуют не все российские банки.

Интересные факты и лайфхаки
Adblock
detector